Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, убедив его работников в стабильности своих доходов, но через некоторое время заемщик теряет работу. становится невозможным. Банк, желая выяснить ситуацию с непогашенным кредитом, вначале самостоятельно ищет контакт с заемщиком, красочно рисует ему последствия невыплаты долга. Когда банк исчерпывает свои возможности, на сцену выходит коллекторское агентство.
С этого момента начинается самый страшный этап в кредитной истории должника.
Как действовать в этой ситуации? Что говорит закон о коллекторских агентствах? Какие методы воздействия используют коллекторы? Знать ответы на эти вопросы необходимо всем, кто уже выплачивает кредит или только планирует его оформить.
Что такое коллекторское агентство?
Коллекторские агентства, говоря житейским языком, представляют собой фирмы, профессионально занимающиеся выбиванием долга из заемщика. Коллекторы нанимаются кредитором. Как вознаграждение за свою работу они получают определенный процент от количества «выбитых» из должника денег. То есть коллекторы заинтересованы в быстром получении от заемщика максимальной суммы долга. Это заставляет их использовать весьма разнообразные методы воздействия на «жертву». Агентство может работать и по другой схеме: оно выкупает долг заемщика у банка (конечно, за меньшую сумму), а потом получает эти деньги с должника, «повесив» на него дополнительные проценты.
Коллекторские агентства пришли к нам из Америки в самом начале нынешнего века. Это были, как правило, филиалы банков: данные конкретного должника банковские специалисты передавали в свое коллекторское подразделение, которое целенаправленно занималось возвратом долга. Позже коллекторские агентства стали создаваться как независимые организации, сотрудничающие с банками.
Как действуют коллекторы?
В арсенале взыскателей долгов имеется, как правило, психологическое воздействие на неплательщика. Оно умещается в стандартную для большинства коллекторских агентств схему:
- Опосредованный контакт с должником: телефонные звонки (в том числе поручителям и родственникам), СМС-рассылки, письма. Цель коллекторов на этом этапе – выяснить, по какой причине заемщик не платит по кредиту, а также объяснить последовательность действий, которые будут предприниматься по возврату долга. Отдельно обычно указывается размер штрафов за просрочку и общей задолженности по кредиту – это является дополнительным побудительным фактором для должника. Заемщику дается время на поиск денег для возврата долга.
- Личная встреча с должником на работе или дома. Таких встреч может быть несколько. В ходе них коллектор может запросить объяснительную записку по факту просрочки платежей и совместно с должником определить дату внесения денежной суммы за кредит. Если в течение нескольких встреч подряд выясняется, что деньги не найдены, коллекторы передают дело в суд.
- Новый визит к должнику с документом, уведомляющим заемщика о том, что вернуть долг его обязал уже суд.
- Если предыдущий этап не побудил должника расплатиться с кредитной организацией, судебные приставы в присутствии коллекторов описывают его имущество, которое затем будет изъято и реализовано в пользу банка.
Какими уловками пользуются коллекторы?
На практике все может быть гораздо жестче, нежели в перечисленных выше пунктах. Против горе-заемщика могут применяться следующие приемы:
- ночные звонки с угрозами;
- визиты на работу должника, распространение о нем нелицеприятной информации;
- нападки в социальных сетях;
- звонки родственникам, друзьям;
- расклеивание на стенах домов фотографий должника с оскорбительными надписями;
- выслеживание детей;
- проникновение в жилище заемщика под видом работников полиции или судебных приставов.
Многоплановая психологическая атака обычно дает свои плоды: человек запуган, он закрывается дома и боится выйти на улицу. В итоге коллекторы все-таки из заемщика.
Вымогатели могут выбивать нужную сумму и более изощренными приемами. Так, к примеру, они могут обещать смягчение условий кредита и значительное уменьшение общей суммы долга, если деньги будут найдены завтра. Часто эти люди предлагают заемщику перекредитоваться в другой финансовой организации с заоблачными, просто разорительными процентами. Другой способ выбить деньги из неплательщика – упоминание в разговоре несовершеннолетних детей и намек на несчастный случай с ними, угроза лишить должника родительских прав и сдать ребенка в детский дом. Еще одна распространенная ловушка выглядит так: должнику звонят и объясняют, что у его подъезда стоит машина, в которой ему сейчас нужно будет проехать в «одно место», где с ним будут разговаривать по-другому. На самом деле это лишь психологический прием.
На эти уловки нельзя попадаться. Они лишь усугубят положение.
Если вымогатели не оставляют в покое долгое время, да еще и угрожают, нужно написать заявление о вымогательстве в полицию. Неплохо к заявлению приложить аудиозапись с угрозами или письма. Но здесь есть одна тонкость: коллекторы всегда действуют осторожно, не посылая в адрес заемщика прямых угроз – разговор сводится лишь к обещанию всяческих неприятностей у «жертвы».
Работа коллекторов – это по большей части лишь игра, блеф. При общении с ними по телефону может показаться, что это юридически грамотные специалисты. Это не так. Просто коллекторские агентства – это структуры, где большое внимание уделяется подготовке кадров. С ними проводят тренинги, психологи даже составляют им заготовки фраз, которые максимально будут воздействовать на должника. Часть жертв коллекторов после подобного психологического насилия сдается и выполняет все поставленные условия. Нередки в таких ситуациях и суициды.
Как избежать «приятной» встречи?
Обезопасить себя от встречи с коллекторами можно. Во-первых, нужно внимательно читать кредитный договор. Здесь есть одна тонкость. Дело в том, что, подписав договор, в котором есть пункт о передаче информации о задолженности третьим лицам с целью ее взыскания, заемщик развязывает руки банку и, сам того не ведая, соглашается на возможное появление в своей жизни этих самых коллекторов. Без согласия заемщика никакую информацию о нем передавать третьим лицам банк не имеет права. Поэтому, если заемщик, перечитав подписанный им кредитный договор, такой пункт не нашел, при появлении на горизонте «выбивателей» долгов он может смело обращаться в суд.
Но даже если такой пункт есть, до момента прихода коллекторов у заемщика есть возможность урегулировать вопрос мирно. Для этого нужно просто прийти в банк и рассказать о том, что в настоящее время возможности платить кредит нет. Банк, как правило, ищет возможность пойти навстречу должнику. Может быть, он предоставит заемщику кредитные каникулы, официально освобождающие его от оплаты кредита в течение нескольких месяцев. Возможен и другой вариант, например, заемщик в течение определенного времени будет оплачивать только проценты по пользованию кредитом, не выплачивая сумму основного долга. Важно, чтобы инициатива исходила от самого заемщика.
Коллекторы вне закона
В июле 2014 года должен вступить в силу закон о деятельности коллекторских агентств. Этот факт во многом облегчит жизнь заемщикам: к примеру, там есть пункт о том, что должник вправе потребовать от коллекторов общаться с ним только письменно и больше никак. Тем не менее, нужно помнить, что долги лучше отдавать вовремя.
Сегодня кредит можно получить практически любой человек. Эта простота зачастую оборачивается против должника. Когда после определенных жизненных обстоятельств на пороге дома возникают коллекторы, не стоит впадать в панику. Их деятельность незаконна, в настоящее время она регулируется лишь Гражданским кодексом и Законом о потребительском кредитовании.
План действий на случай встречи с коллекторами
Каждый случай индивидуален. Тем не менее, можно привести несколько рекомендаций, как поступить, если в вашей жизни возникли коллекторы.
- Попытаться выяснить, с кем пришлось иметь дело. Нужно поинтересоваться, где находится их агентство, кто его возглавляет. Методы работы коллекторов зависят о того, насколько легальна их деятельность. Белые коллекторские агентства используют вполне адекватные методы воздействия. Черные коллекторы используют самые жестокие методы выбивания денег, вплоть до физического насилия. Есть и промежуточное звено – их называют серыми коллекторскими агентствами. Они используют жесткий психологический прессинг и не прибегают к физическим воздействиям. Знать, с какими коллекторами вам пришлось столкнуться, важно: это поможет понять, насколько все серьезно.
- Выйти на контакт с банком, в котором оформлялся кредит, и выяснить, какова общая сумма задолженности, а также на основании чего информация о кредите была передана коллекторскому агентству.
- Предупредить родственников и друзей об атаках коллекторов, объяснить, что ситуация под контролем.
- Собрать документы по кредиту и сходить на .
- Начать выплачивать долг пусть маленькими, но стабильными платежами.
Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим без какой-либо проверки платежеспособности заемщика. В России работает несколько тысяч крупных и не очень банков и несколько сотен заемных контор («Быстро деньги», «Деньги сейчас» и др.).
Складывается такое впечатление, что банкам выгодно предоставление кредитов гражданам даже если половина из взятых этими гражданами денежных средств не будет возвращена. Так оно и есть! Посудите сами, банки используют при предоставлении кредитов населению далеко не собственные деньги, а взятые кредитные средства у государства под небольшой процент годовых. Население же получает кредит уже под 30% - 70% в год. Большой процент невозврата уже включен в эти грабительские процентные ставки.
В итоге, население страны и малый бизнес утопают в пучине долгов, а единичные экземпляры толстосумов, случайно ставшие хозяевами банков, не знают куда потратить текущие рекой барыши. В 2020 году неплатежи граждан растут как снежный ком и должники по кредитам надеются только на кредитную амнистию от банка, предложение от банка выкупить свой долг по кредиту или на так называемый закон о банкротстве физических лиц. Однако, процедура банкротства стоит денег и сложна в проведении.
К сожалению, государство сегодня отстранилось от проблемы неплатежеспособности граждан, и отдало регулирование кредитных ставок на откуп этой самой банковской системе.
как появляются долги по кредиту перед банком
Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:
- Письменно под роспись или заказным письмом с уведомлением сообщаем в банковскую организацию о том, что у Вас изменилась жизненная ситуация в худшую сторону и теперь Вы не сможете платить банку установленные в графике платежи. Если филиал банка находится в вашем городе, письмо лучше завести под роспись, если другой город – отправить почтой заказным письмом. Тем самым Вы уведомили кредитора о том, по какой причине вы допустили просрочку по договору. Если банк подаст на Вас потом в суд, то Вам будет легче применить статью 333 ГКРФ, и убедить суд в том, что Вы не просто не захотели платить по кредиту, а являетесь должником по причине ухудшения своего финансового состояния.
- Можно конечно продолжать вносить на счет символические суммы в соответствии с утвержденным графиком. Однако, если Вы видите, что не сможете дальше выплатить кредит - делать такие платежи бессмыссленно. Многие думают, что таким образом они дают понять банку что не являются злостными неплательщиками. Ведь последние часто стращают должников уголовной ответственностью за уклонение от погашения долга. Все это - глупости. Если у Вас не было цели брать невозвратный кредит и Вы сделали хотя бы один платеж - к уголовной ответственности за кредитные долги Вас не привлекут.
- Также можно попробовать периодически направлять кредитору письма с Вашим видением урегулирования возникшей проблемы по невозврату кредита, просить реструктурировать задолженность, дать Вам финансовые каникулы, провести переговоры и т.д... Это необходимо, в том числе, для того, чтобы у Вас оставался образ добросовестного заемщика на случай судебного спора. В последнее время банки редко идут на такие послабления, а если и идут, то на невыгодных условиях для клиента (перекредитование, увеличение срока и т.д.).
- Написали письмо и – о чудо... Вам звонят из банка. Переговоров у урегулированию возникшего долга избегать не надо ни в коем случае. Иногда на этих переговорах удается решить вопрос с отсрочкой погашения кредита или реструктурировать долг. Главное - следует соглашаться на условия банка только если они Вам выгодны, и Вы финансово сможете потянуть это предложение. Если Вам не интересен вариант банка - отказывайтесь от него. Уж лучше суд, банкротство, чем финансовая кабала на годы.
- Реструктурировать долг - платить только проценты на установленный банком период. Кредиторы часто идут на это. Надо признаться, иногда это им выгодно и тут на уступку Вам банк подталкивает не только безвыходность ситуации, но и жажда получения еще большей прибыли от Вас.
Если в результате всего этого договориться так и не получается и против Вас подан иск – не отчаиваться и привлечь к делу адвоката по кредитным делам . Суд, как правило, лучший выход из ситуации с затянувшимся долгом.
Как может развиваться ситуация в том случае если банк обратился в суд и пристав не смог с Вас взыскать долг по решению суда? Есть вероятность того, что банк может предложить Вам выкупить свой долг за 10-30 процентов об его общей суммы. Это может быть или кредитная амнистия от банка, или продажа Вашему лицу долга по договору цессии или любое иное соглашение, в том числе о прощении части долга. После этого банк спишет остаток кредитной задолженности и отстанет от Вас.
Подробнее о том, как или банк может Вам предложить списание долга или Вы сами можете побудить банк выкупить долг – можно посмотреть в моем видео, которое находится внизу этой статьи.
Что будет если не платить кредит и rак же выкупить свой долг у банка?
Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление, банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве случаев это законные методы. Долги по кредитам - серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.
- Вначале Вы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит или реализовать предмет залога. Если это ипотечный или автомобильный кредит - все будет обстоять не очень хорошо, так как квартиру или автомобиль Вы потеряете, причем банк продаст их по минимальной цене. Лучше самостоятельно найти покупателя и сделать смену должника перед кредитором.
- Если компромисс не найден в дело вступает служба экономической безопасности банка, которая проверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него. Делается это, как правило, не совсем законными методами и используются базы данных, которые не совсем легальные. Но доказать это сложно. Впрочем, если у Вас ничего не нашли - в дальнейшем часто банк предлагает выкупить долг.
- После анализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд, или избавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопками продают коллекторам. Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрых перспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженности с процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга. При продаже долга банк должен уведомить Вас об этом и Вы должны знать кто Ваш новый кредитор. Банк обязан уведомить, но не спросить Вашего согласия на переуступку, как многие должники ошибочно полагают.
- Итак, банк подает на Вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оно арестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения задолженности. Квартира и личные вещи под арест не подпадают.
- Если, например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги – банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину ее стоимости. Вторая половина – собственность второго супруга. Правда цена такой продажи обычно бывает копеечной.
- Если у Вас есть еще кредиты, но Вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы в другие банки, где у Вас эти иные кредиты, и когда Вы будете приносить деньги для их погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислять полученные средства Вашему взыскателю. В итоге Вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов. Странный метод выбивания долгов банками по кредитам, но законом этот механизм предусмотрен. Правда, банки имеют возможность его обойти давая возможность третьему лицу погашать Ваш кредит.
- После того, как суд вынесет решение Вы должны будете оплатить банку сумму, указанную в иске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнение решения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга, даже после фиксации суммы долга в судебном решении, пока Вы его не закроете. Многих это удивляет. Однако если договор не расторгнут, он продолжает действовать. Вновь образовавшиеся проценты в конечном итоге кредитор сможет получить с должника, вновь обратившись с иском в суд. Впрочем, если у Вас так и не появилось имущества – банку ничего не светит и Вам самое время задуматься о том - как выкупить свой долг у банка.
Коллекторы – кто они?
Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в
спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более
цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках.
Как они работают? Угрозы, хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаях Ваш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.
Обычно коллекторы применяют навязчивый сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на Вашу работу, рассылка в Одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности, походы к родственникам и другие аналогичные глупости. Тут можно просто не обращать внимание на действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в предыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес.
В суд коллекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того, деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебные перспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда проще систематически доставать Вас звонками. Сегодня деятельность коллекторов существенно ограничена.
Долги по кредитам - выход из ситуации
Невозврат банковского кредита – это не
преступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации
, а
самый обычный экономический процесс. Виноваты в сложившейся ситуации не сколько
Вы, сколько государство
, которое породило огромное расслоение общества и
потребность многих граждан жить в долг. Также вина государства лежит на том,
что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило
банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные
ставки. Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверок
раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост
невозврата заемных средств. Долги по кредитам огромного количества граждан - это болезнь общества и государства.
Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.
Итак, платить ли кредит если платить нечем?
Многие спрашивают - не плачу кредит - что делать? Вот несколько советов:
- Попробовать договориться с банком . Если у Вас есть желание погашать долги и есть для этого средства, но Вы не укладываетесь по суммам в график платежей – поясните это устно и письменно кредитору. В этом случае, возможно кредитор оценит желание и частичную возможность погасить долг и пойдет навстречу, реструктурировав его. Все договоренности, которые Вам удастся достигнуть с кредитором, следует обязательно зафиксировать в письменном виде, при этом внимательно читайте тексты документов, которые станете подписывать – верить наслово клеркам банка нельзя ни в коем случае. Лучше показать документы, родившиеся в результате переговоров адвокату. Опытный кредитный адвокат найдет недочеты в этих документах.
- Если банком все же подал иск в суд – судиться придется очень долго, так как суды завалены исками по взысканию долгов по кредитам. Всякие незаконные комиссии, страховки в суде отпадут. Сногсшибательные пени и штрафы могут быть снижены опять только по Вашему ходатайству. Для этого необходимо участвовать в судебном процессе.
- Если Вы проиграли в суде и на руках у банка уже исполнительный лист – теперь вашему кредитору и приставу придется попотеть в поисках ваших средств для погашения кредита. Поэтому к этому надо готовиться заранее. Если Вы должник, то имущества, оформленного на Вас или супругу (супруга) быть не должно.
- Предположим, Ваш кредитор не захотел судиться и продал долг коллекторам . В этом случае нервы Вам коллекторы конечно потреплют, но вот шансов уменьшить сумму долга у Вас прибудет. Ведите переговоры и уменьшайте сумму кредитной задолженности. Обязательно грамотно документально фиксируйте достигнутые результаты. Если Вам трудно самостоятельно проверить правильность подписываемых документов – покажите их адвокату.
- Использовать Закон «О банкротстве физических лиц» . Однако процедура банкротства законом предусмотрена очень запутанная и, кроме того - дорогостоящая.
- Предложить банку выкупить Ваш кредитный долг по договору цессии.
Адвокат Геннадий Ефремов
Подписавшись на Ютуб-канал, в комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него своим подписчикам!
Тяжелая экономическая ситуация в стране, собственные финансовые проблемы, эти и другие негативные факторы увеличивают количество должников перед банками. Организациям-кредиторам, желающим вернуть свои деньги, приходится применять законные меры, т.е. штрафные санкции, обращаться в суд. Иногда банки пытаются заемщику пойти на уступки, а иногда обращаются к тем, кто выбивает долги по кредитам. Их называют коллекторами или «страшным сном» должника.
Кто выбивает долги по кредитам и когда
Законное право обратиться к коллекторам банки имеют, если заемщик позволил сам. Вы спросите: «Как это возможно?». Все просто. В кредитном договоре есть пункт, позволяющий банкам легально (с вашего согласия) передавать информацию о клиенте третьим лицам. Часто люди не обращают на него внимания, и поэтому, подписывая документ, сами, как говорится, «роют себе яму».
Банки прибегают к таким мерам, когда возврат кредитных средств не происходит после самостоятельных попыток налаживания контакта с клиентом. Напомнив заемщику все последствия невыполнения своих долговых обязательств, организация рассчитывает, что это разбудит у него чувство ответственности, и займ будет погашен. Если ожидаемого результата не достичь, банк может решить воспользоваться услугами тех, кто выбивает долги по кредитам в более агрессивной и эффективной манере.
Коллекторские агентства выполняют свою работу на условиях получения прибыли, которая образуется как комиссионные (обычно 20-40% от общей суммы задолженности). Также кредитор может продать коллекторам полный безнадежный портфель, т.е. передать права по взиманию долга. Согласия хоть в письменной, хоть в устной форме неплательщика никто не спрашивает.
Однако его осведомят о том, что взаиморасчеты теперь происходят не с банком, а уже с другой организацией. В последнем случае профессиональные «вымогатели» будут оказывать сильное моральное давление на горе-заемщика, постоянно напоминать о задолженности и необходимости ее погашения.
Схема работы коллекторов
Как правило, коллекторы выбивают долги в 4 этапа:
- сначала они проводят беседы с человеком, названивают, регулярно присылают письма, сообщения на телефон. Таким образом, они пока еще деликатно общаются с ним, давая понять, как вернуть ссуду, загладить конфликт мирным путем;
- затем следуют угрозы. Коллекторы начнут запугивать, угрожая наложить арест на объект недвижимости или другое имущество, находящееся в собственности должника, воспрепятствовать ему в пересечении границ страны (несмотря на цель поездки – туристические, деловые). Однако это еще называется корректными попытками наладить взаимоотношения;
- крайние меры – визиты домой, на работу. Звонки могут поступать с раннего утра и до позднего вечера. Причем распространенной практикой в коллекторских кругах является названивание не только «провинившейся особе», но и его родным, коллегам, чтобы те, в свою очередь, желая прекратить это, начали со своей стороны влиять на неплательщика. В сутки по праву коллекторы могут звонить не более 2 раз;
- Если все предыдущие действия не помогают, новый кредитор обращается в судебную инстанцию. И тогда суд принудит, согласно законодательству, выплачивать деньги по займу по строго установленным правилам. Человеку придется тратиться еще и на все судебные издержки. Когда величина долга небольшая, она списывается постепенно с з/п, если крупная, – вполне возможно посягательство на личное имущество.
Надоедают коллекторы, что делать
При грубом вмешательстве в вашу жизнь, поступлении резких угроз, применении силы, нанесении коллекторами повреждений имуществу можно подать заявление в органы правопорядка, доказав это. Например, предоставить запись с телефона, письмо, где изложены угрозы вымогателей. В общем, нужно знать, . К ответственности их привлекают по статьям:
- 14.57 КоАП;
- 20.1, 5.61, 13.11 того же Кодекса;
- 163,119 УК РФ.
В случае, если суд отстоит вашу позицию, заемщик вправе потребовать возместить моральный ущерб. Некоторые обходятся сменой номера телефона или места жительства, когда есть такая возможность. А если у человека в придачу нет официальной работы, найти его коллекторам практически невозможно. Но помните, что, избежав исполнения своих обязательств, вы будете занесены в специальные реестры, получите плохую кредитную историю, что станет преградой для оформления нового кредита или займа.
Как дать отпор коллекторам
Памятка
Чтобы не навлечь на себя подобные проблемы, объективно оценивайте свои финансовые возможности, внимательно читайте перед подписанием все бумаги. Если все-таки возникли трудности с выплатой, не тяните, обратитесь в банк и найдите компромисс. Нередко банковские сотрудники предлагают альтернативные варианты. К тому же, никто не отменял рефинансирование и реструктуризацию.
На практике, нерадивыми плательщиками становятся люди, плохо разбирающиеся в тонкостях оплаты и нормах кредитного договора.
В итоге все выливается в штрафные санкции и рост задолженности. Как работают такие компании, и что можно сделать, чтобы противостоять действиям, выходящим за рамки закона?
Зачем банки обращаются к посредникам
У кредиторов есть время для самостоятельного возмещения долга. Но если команда юридического отдела не справляется со своими обязанностями, то дело передают третьим лицам.
В кредитном договоре есть пункт, который разрешает финансовым организациям разглашать информацию о клиенте коллекторским организациям в случае наступления просрочек. Банкиры связываются с «выбивальщиками» долгов по двум схемам:
- либо за комиссионные, допустим 20% от задолженности,
- либо путем продажи всего безнадежного портфеля. В последнем случае финансовая организация просто передает свои права по требованию займов уже новой компании.
Получать устное или письменное согласие нерадивого плательщика отделение при этом не обязано. Но оно высылается письмо о том, что все взаиморасчеты придется проводить уже с другим учреждением.
Большинство российским банков ведет переговоры с коллекторами только на условиях оплаты комиссионного вознаграждения.
По утверждению взыскателей долгов их действия идут строго в пределах действующего законодательства, что означает, что людей не будет ожидать шантаж, угрозы, применение физического давления и прочее. Прослушивать мобильные и телефонные звонки, следить за нерадивыми россиянами они не имеют права, тем более вторгаться в личную жизнь.
Остается только давить морально, постоянно объясняя и напоминая о сумме, разъясняя все последствия непогашения обязательств. Схема работает в три этапа:
- Общение с человеком посредством телефонных разговоров, писем и СМС. В них деликатно рассказывается о путях выплаты ссуды, заглаживании вопроса мирным путем. Дополнительно фирмы общаются с банкирами, дабы узнать все нюансы сделки.
- Далее идут письма с угрозами - возможное взыскание денег за счет наложения ареста на имущество, ограничений в попытках покинуть Россию (деловые и туристические поездки). Все направлено на пока что корректное налаживание взаимоотношений.
- Последний этап выбивания долгов по кредитам у заемщиков банков состоит в визитах к заемщику домой, на работу. Действуют и звонки рано утром (с 8 утра) до позднего вечера (22 часа). По закону стоит ограничение – не более 2 раз в сутки.
Если не помогают письменные уговоры, личное знакомство, то новый кредитор просто передает дело в суд. А вот уже решение суда обязует должника погашать заем в строго установленной форме.
Бесплатная юридическая консультация:
Человеку дополнительно придется нести расходы за оплату всех судебных издержек. Лучший вариант – списание средств с заработной платы, а в худшем, если сумма велика, то могут посягнуть и на личное имущество.
Когда сыплются резкие угрозы, коллекторские организации начинают грубо вмешиваться в личную жизнь, применять силу, то можно положить этому конец. Противодействие поможет прижать самих вымогателей.
Достаточно написать заявление в милицию и прокуратуру, но дополнительно приложить доказательную базу. К ней относятся записанные звонки и разговоры с угрозами, письма.
Привлечь к уголовной и административной ответственности можно:
- по статьям 14.57 Кодекса об Административных Правонарушениях,
- ст. 20.1 КоАП РФ, ст.5.61 КоАП РФ, ст.13.11 КоАП РФ,
- ст. 163 УК РФ и 119 УК РФ.
Если в судебных органах получится отстоять свое мнение, можно затребовать возмещение морального ущерба. Работать по своей специальности сотрудники взыскивающих структур могут, то нарушать права российских граждан нет.
Бесплатная юридическая консультация:
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Читайте также на эту тему:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Если бы каждый заемщик знал свои права в случаи просрочек. Было бы легче. И опять же не каждый может противостоять. К примеру здесь написано, что звонки могут быть по закону не более 2-х раз в сутки и есть ограничение по времени. Но, а если это нарушается? Как мне зафиксировать это? Ведь порой они звонят просто с левых телефонных номеров. И в любое время дня и ночи и по 10 раз в течении 20 минут. На них нет управы. К примеру у меня так сложилось, что я не могу пока оплачивать долг (в декрете, муж получает, мало, выживать помогает родня), но мне не смотря на это не пошли на уступки.
Бороться с коллекторами предложенным способом может быть и можно, но только в больших городах. Хотя всё ровно не понятно, как собрать доказательную базу, если письма и записи звонков с разговорами как доказательство предъявить не получится. Но в маленьких городах, вроде того в котором я живу, это вообще бесполезно, в правоохранительных органах могут просто не принять заявление, коллекторы в таких городах чаще всего сами бывшие сотрудники полиции или прокуратуры. Все друг друга знают и покрывают… И куда обращаться в таких случаях, если даже правоохранители сотрудничают с коллекторскими конторами?
Бесплатная юридическая консультация:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Если в квартире прописано несколько человек и коллекторы или судебные приставы решат орестовать жилплощадь, это считается вмешательством в личную жизнь других людей?
Азиза, это не относится к вмешательству. Если есть задолженность и ваша квартира находится в залоге, то вне зависимости от количества прописанных человек жилплощадь могут арестовать по судебному решению. Коллекторы это не имеют права делать, только приставы
знаю много подобных историй, когда эти конторки продают данные «должника» другим конторкам. а те уже делают, что хотят. могут звонить, орать, оскорблять, угрожать. могут всякие плохие смс слать, что аж глаза на голову лезут. обзванивают всех соседей и коллег и говорят, что должник дал им их номер. хотя сам должник даже имени соседей не знает. кошмар и беспредел!
Действительно, доказать такие нарушения просто не реально. Мне уже полгода звонят с утра и с угрозами и без, причем спрашивают вообще не знакомого мне человека, якобы я им должен. Все объяснения что они не туда звонят - ни к чему не привели, на следующий день опять. Хорошо когда я трубку беру, а у меня мать пенсионерка, пугливая, хотела уже бежать платить кому-то. Писал заявление в органы - не приняли, мол нет факта нарушения. А как я докажу то? Решил просто отключить дом. телефон и нет проблемы. Но всё равно обидно, почему я должен семью в чем-то ущемлять, из-за того что нет нормального закона работающего?
Бесплатная юридическая консультация:
я не понимаю, зачем вообще делать подобное. мы что, оказались в 90-х снова?? причем власть безмолвствует и закрывает на это глаза. может потому что сама их и крышует этих бандитов? показали одни ролик по телевидению и замолкли. мол, в стране рай и порядок. ага, да. а на деле постоянно эти бандиты клиентов заваливают угрозами, орут, кричат, истерят, шантажируют
выбивание долгов
Кто выбивает долги
В разделе Банки и Кредиты на вопрос заданный автором ВИКТОР лучший ответ это Колле́кторское аге́нтство, также известно как долговое агентство (от англ. сollection - сбор) - агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности; форма бизнеса, целью которой является способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агентства кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты определённых заранее процентов от общей суммы
судебные приставы вроде
Бесплатная юридическая консультация:
Я их под держиваю но им я не чего не докажу. Их надо сразу бить очень сильно.
Бесплатная юридическая консультация:
как называют тех кто выбивает долги по кредитам.
как называют тех кто выбивает долги по кредитам.
Как называется человек "выбивающий " долги по кредиту?
Может раньше их вышибалами называли,а сейчас да это коллекторы,но не все эти мужички способны выбить ваш долг,смотря каков ваш должник если у него есть крыша поважнее то они просто попытаються договориться,а если нет то можно забыть про долг и вовсе не тратить время на выбивание его с такого человека,так что это не совсем эфективно!
Бывают ситуации, когда мы опрометчиво даем деньги в долг, а потом не можем получить их назад. Хорошо еще, если это маленькие деньги - сотни или тысячи рублей, их потерю еще можно как-то пережить, но если это сотни тысяч или миллионы, то это очень печально. В этих случаях мы начинаем искать радикальные способы воздействия на должника.
Таким способом может быть обращение к коллекторам, которые используют полулегальные приемы на грани нарушения закона. Не следует забывать, что их работа дорого оплачивается, обычно это определенный процент от суммы, которые они должны выбить из должника, часто он достигает величины от 10 до 25 процентов. То есть даже при успешном решении проблемы, вы не получите всех своих денег.
Если кредит взят в банке или микрофинансовой организации и вы не платите по этому кредиту, то к вам могут наведаться коллекторы. Именно так называют тех, кто любыми способами, иногда противозаконными, пытается вернуть кредитной организации занятые в долг деньги. Если деньги одолжило частное лицо, то можно обратиться к местным браткам, они тоже занимаются выбиванием долгов, вот только процент за свою услугу они берут достаточно большой.
Долги сегодня выбивают коллекторы. Это довольно грамотные ребята, которые пытаются объяснить вам, что долги перед банком надо гасить. Это конечно в государственных банках. В микрозаймах ребята уже проще и больше похожи на бандитов, но тоже называют себя коллекторами.
Честно говоря у меня к таким людям отношение не очень. Ведь их называют коллекторами. А у меня сразу возникают ассоциации с коллекторами канализации. Так что действительно работа у них очень грязная. И пока власть будет стоять в стороне, так и будет.
Это коллекторы. Самостоятельно действующие физические лица или организации.
Ответы
Как называется (профессия) - человек,который с помощью физической силы выбивает долги?
Понятие коллекторское агентство пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает право требования по долгу агентству по договору цессии, то есть продаёт долг.
Кто выбивает долги по кредитам и как с ними бороться
Задолженность по кредиту – явление достаточно распространенное, последствиями которого становятся многие проблемы. Зачастую должнику приходится общаться с коллекторами, услугами которых пользуются банки. Это далеко не самое приятное общение, причем представители подобных агентств нередко злоупотребляют своими правами, нарушая законодательство.
Неопытные заемщики согласны выполнять все их требования, чтобы они оставили в покое, не зная, что от коллекторов не так сложно избавиться, если быть в курсе некоторых аспектов законодательства.
Когда приходят коллекторы
Если ваш долг перед банком составляет всего несколько тысяч, то коллекторам вы не интересны. Они предпочитают работать с заемщиками, чья задолженность огромна, причем нередко за счет начисленных штрафов и пени.
Банки могут просто пользоваться услугами коллекторов, чтобы оказывать давление на клиента или же продать ваш долг подобным агентствам, что не запрещено, согласно условиям договора.
В первом случае решить вопрос несложно. Вы можете прийти в банк, сказать, на каких условиях сможете выплачивать кредит, и пригрозить, что если ваши условия не будут приняты, вы обратитесь в суд. Разбирательство дела в суде достаточно продолжительно, поэтому оно невыгодно кредиторам.
Если же коллекторы выбивают свои долги по кредитам, дело обстоит куда сложнее, поскольку в любом случае они собираются подавать в суд, и все зависит от конкретной ситуации должника. Если у него нет имущества, которое можно отнять, то коллекторам доводить дело до суда, смысла нет.
Психологическое давление
Главная цель коллекторов – добиться, чтобы заемщик поддался панике, и стремился сделать все, чтобы только избавиться от давления.
На первом этапе используются такие меры как постоянные звонки или даже визиты. Коллекторы могут обзванивать не только должника, но также его родных, коллег и т.д., что является незаконным.
Если эти меры не помогут, то сотрудники коллекторского агентства могут угрожать, что они наложат арест на имущество, отнимут авто, запретят должнику выезжать заграницу и т.д. Тот, кто выбивает долги по кредитам, просто хороший психолог, поскольку он заставляет заемщика себе поверить. Никаких полномочий коллекторы не имеют, и их угрозы – это блеф.
Наиболее действенный способ защитить себя от давления представителей коллекторских служб – это показать им, что вы знаете законы, и потому не позволите обмануть себя. Таким «специалистам» невыгодно давить на клиентов, знающих свои права, намного проще выбрать себе более легкую «жертву».
Варианты защиты от коллекторов
Избавиться от назойливых представителей коллекторских агентств можно несколькими способами:
Если смена номера телефона не будет для вас проблемной, то это отличное решение, избавляющее от звонков коллекторов.
Если же менять номер неудобно по каким-то причинам, можно скачать специальное приложение, которое называется «Антиколлектор». Его суть в том, что там имеется база данных звонков, с которых звонят коллекторы. Их можно вносить в черный список с переадресацией, и представители коллекторских агентств будут вместо вас дозваниваться другим людям.
- обращение в полицию или прокуратуру.
Иногда можно услышать жуткие подробности того, как выбивают долги по кредитам, однако подобные меры, к счастью, редкость, да и применяются они обычно в компаниях, которые выдают «займы в метро».
Но если вам коллекторы начинают угрожать открыто или пытаются отнять имущество, смело обращайтесь в полицию или прокуратуру. За такие действия на них могут завести даже уголовное дело.
Юридическая защита
Чтобы полностью обезопасить себя от того, кто выбивает долги по кредитам, рекомендуется обратиться в специализированные фирмы, где работают профессиональные юристы. Они знают законодательство в идеале, поэтому смогут защитить заемщика.
Пути решения проблемы
В большинстве случаев избавиться от коллекторов поможет только судебное заседание. В процессе признания своей финансовой несостоятельности можно добиться уменьшения штрафов и пени. Основной долг при этом не изменяется и его оплатить нужно будет в полном объеме.
Если судебная инстанция вынесла решение по делу, коллекторы не имеют права далее продолжать давление на должника.
Как выбивают деньги за просроченные кредиты: 7 фактов от бывшего коллектора
Фактрум публикует рассказ бывшего сотрудника такого бюро, из которого становится ясно, как работают коллекторы и почему лучше не попадать им в руки.
1. Выбивать долги может не каждый
Для такого дела нужны парни с закаленными нервами - чаще всего это бывшие сотрудники силовых ведомств. Прекрасно подходят для таких дел «толстокожие» служащие системы исполнения наказаний, оставшиеся по различным причинам без должности, бывшие военные. Но больше всего в агентствах выходцев из системы МВД. Общаться на повышенных тонах им не привыкать. Психологи связывают такую устойчивость к стрессовым состояниям с профессиональной деформацией личности.
2. Бонусы за выбитые долги
В большинстве агентств для стимулирования коллекторов предусмотрены премиальные - процент от выбитой им суммы. То есть не получил денег с заемщика - остался голодным.
3. Скупка долгов
Те конторы, которые скупают долги массово (от неоплаченных счетов за телефон до многотысячных банковских кредитов), как правило, располагают штатом хорошо подготовленных коллекторов. С точки зрения закона у этих агентств все относительно прозрачно.
Обработка клиента проводится в несколько этапов. «По нашим бригадам «программки» (подобие личного дела заемщика) раскидывают только после того, как с клиентом не справились «трещотки», - объясняет бывший коллектор.
Но таких немного, это самые стойкие неплательщики. Если же задание свалилось нам, размер задолженности неважен, хоть сто рублей, хоть сто тысяч. Применяем весь доступный арсенал средств.
4. Как «трещотки» мотают нервы
«Трещотками» на профессиональном сленге именуют изматывающую должника систему автодозвона с применением компьютерных технологий. То есть специальная машина с определенным интервалом времени набирает номер домашнего, мобильного телефона заемщика и напоминает ему об обязательствах. Время набора просчитывает интеллектуальная система в соответствии с часовым поясом, количеством ответов на звонок - робот чаще человека угадывает, когда неплательщик находится дома.
5. Грязные приёмы
Если заемщик не собирается платить по счетам, к нему применяются иные меры воздействия, тут уже включается фантазия и креатив, - иронизирует наш собеседник - Сразу оговорюсь, наши действия криминального характера не носили. Мне известны случаи, когда звонили в школу, где учатся дети должника, и просили педагогов обсудить на родительском собрании неспособность платить по счетам родителей Васи или Пети. Или сами вступали в общение с детьми должника по телефону или лично. Если сын или дочь спросит: «Папа, почему ты не отдаешь чужие деньги?» вряд ли кто-то после такого не заплатит, не железные ведь. Хотя есть и те, кто не платит никогда. Тут уж не у всех коллекторов хватит самообладания. Напряженная работа, поэтому и ушел.
Некоторые стараются морально раздавить свою жертву. Весьма популярный прием - размещение в районе проживания несостоятельного заемщика листовок оскорбительного содержания, где должника обвиняют в различных гнусностях, от пагубных пристрастий до тяжких преступлений.
Через социальные сети друзьям жертвы коллекторы направляют сообщения о несостоятельности их товарища, советуют не доверять ему ни в чем и не одалживать денег. Еще один популярный удар ниже пояса по должнику - размещение его телефонных номеров на сайтах интим-услуг.
6. Самые опасные
Гораздо опаснее коллекторы другого уровня, с «пропиской» в частных охранных предприятиях, - продолжает наш гость. - Они выбивают серьезные суммы, и речь идет уже о настоящих преступных группировках. Тут тебе и насилие, и порча имущества. Эти ребята запросто машину могут поджечь. Естественно, в столице и других крупных городах такие бригады быстро попадают в поле зрения полиции, но в регионах у них, как правило, серьезные покровители.
Несколько лет назад они превратили в ад жизнь одной москвички. Ее вина заключалась лишь в том, что когда-то она была замужем за незадачливым заемщиком.
Моя клиентка с мужем развелась задолго до того, как он успел взять кредит и задолжать банку около 200 тысяч рублей, - рассказывает руководитель правового центра «Человек и закон» Марс Тарасов.
У коллекторов оказались анкетные данные женщины, и они просто не давали ей проходу, звонили, присылали письма с требованием денег. Она жаловалась участковому, но без толку - в возбуждении уголовного дела отказывали. В конце концов, к ней на дачу в Подмосковье приехали наглые громилы и заявили, что заберут ее вещи в счет долга. Находившийся там ее дядя завел мопед и сказал хамам, что едет за полицией. Тогда один из коллекторов достал травматический пистолет и несколько раз в него выстрелил. Ранения оказались смертельными.
Бывшего сотрудника столичной полиции, коллектора Владимира Д. признали виновным в убийстве.
7. А закон.
Слепому ясно, что подобные трагедии случаются вследствие правового вакуума, образовавшегося вокруг деятельности коллекторов. Структуры, занимающиеся взысканием просроченной задолженности, возникли на рынке вместе с распространением потребительского кредитования. А вот правовые механизмы, которые эту деятельность регулируют, до сих пор не действуют. Причем тематический законопроект разработан уже давно. Но законотворцы ищут компромиссы, чтобы угодить и кредитным учреждениям, и физическим лицам, и коллекторам. А в это время лихие люди систематически перегибают палку, безнаказанно терроризируя должников. И лишь вопиющие преступления обнажают чудовищность положения тех, кого закабалили кредиторы.
Кто выбивает долги по кредитам. Как они называются
Кто выбивает долги по кредитам и как они называются мы подробно расскажем в данной статье.С осуществлением желаний касательно различных материальных благ, будь то новый телефон или новый дом, людям готов помочь каждый банк, предлагая выгодные кредитные программы и солидные суммы лимитов по картам. Однако заключая договор и, мысленно растрачивая, обретенные средства, не поленитесь прочитать все страницы, на которых будет значиться ваша подпись, и грамотно рассчитайте, «потянете» ли вы данное соглашение.
Обратная сторона
В случаях, когда заемщик не до конца разбирается в условиях, прописанных в договоре, или оказывается не совсем добросовестным плательщиком, открыто игнорируя напоминания банка о просроченных платежах, за дело принимаются те люди которые выбивают долги по кредитам называются при этом коллекторами или профессиональными «вымогателями». Работая намного агрессивнее, чем доброжелательные специалисты банковских организаций, они способны превратить жизнь в постоянный стресс.
Откуда берутся третьи лица
Если в документах о кредите присутствует пункт, подразумевающий возможность передачи всей информации клиента (с его соглашения, конечно) третьему лицу, то это значит только одно – отказ об оплате задолженности по любым причинам (умышленно, форс-мажорная ситуация), приведет в жизнь заемщика компанию коллектора. При условии, что данной строки в договоре не было, банк обязан хранить тайну и разглашение конфиденциальной информации о наличии долга можно расценивать как покушение на неприкосновенность личных данных.
Какие условия сотрудничества
Те, кто выбивает долги по кредитам, могут строить свое сотрудничество с банком двумя путями:
- получение комиссионных. Как правило, размер процента не превышает показателя 40 единиц от оплаченного долга. Работая за бонусы, коллекторы не ограничены в сроках и могут действовать не очень агрессивно.
- покупка портфеля неплательщиков. В этом случае, взыскателям дается определенный период времени (2-4) в течении которого банк передает им владение ситуацией с должниками. При таком варианте напор коллекторов будет очень сильным, а звонки и сообщения среди ночи станут постоянными спутниками горе-заемщика.
Режимы работы
Как признаются сами «выбиватели», они не всегда начинают свою деятельность с запугивания дебиторов.
- Первый этап подразумевает знакомство с ситуацией, когда коллектор выслушивает причины возникновения просрочки. Если это общение через письма, то послания не несут в себе жесткий характер, а напротив, простое напоминание и возможные варианты решения. Параллельно идет поиск необходимой документации, которая поможет точно отобразить ход дела по кредиту.
- Когда становится понятно, что заемщик не реагирует на действия взыскателя. Письма становятся «угрожающего» содержания, где скрупулезно описываются возможности наложения ареста на имущество, подача иска в суд и пр. На этом уровне также идет активный прозвон не только самого должника, но и его работодателя, родственников и соседей.
- Если так и не удается добиться полноценного сотрудничества, тогда дело отправляется в суд. После вынесения обвинения, дебитору придется заплатить не только все свои просрочки и пени, но и также все издержки, которые пошли на проведение заседания судей.
Должностные ограничения
Конечно, «акулы», которые выбивают долги по кредитам, как называют их «ласково» сами неплательщики, стараются работать в рамках приличия, но попадаются и те, кто готов переступить рубеж полномочий и прибегнуть к шантажу и запугиванию. К примеру, если в переписке мелькают фразы, что покидать пределы страны запрещается, то это явный перебор.
Поскольку никто, кроме сотрудников МВД не имеет права ограничивать свободу передвижения граждан. При возникновении ощущения, что вашим жизни и здоровью угрожают, следует написать заявление в полицию и подготовиться защищать себя в суде, дабы поставить на место разбушевавшегося коллектора.
Не хочу платить! Можно сбежать?
Власть ответственных за уплату долга не бесконечна. Поэтому сменив номер телефона и сняв квартиру, удастся легко потеряться и прекратить череду бесконечных звонков и напоминаний. Если официального места работы нет, тогда найти нерадивого дебитора станет практически невозможно. Однако, такие клиенты попадают в «черные списки» и специальные реестры, и если однажды получится «спрыгнуть» с долгового обязательства, то в дальнейшем получение ссуд и нормальные отношения с банком будут невозможны.
Простые выводы
Принимая решение о необходимости получения займа, нужно правильно рассчитывать свои финансовые возможности. Если возникают непредвиденные моменты, то лучше сразу же обратиться в банк и подобрать приемлемый вариант выхода из положения. Люди, которые выбивают долги по кредитам называются «выбивалами». Потому как не любят вести лояльных разговоров, как в банке и могут стать настоящим адом для «новичков» в кредитовании.
Кредитно-вышибальный бизнес
Долги россиян банкам и друг другу стали дрожжами нового сектора теневой экономики – "черных коллекторов"
Абсолютно новым этот бизнес назвать нельзя. Вышибалы долгов появились в конец 80-х на заре великой криминальной революции в отечественной экономики. Десять лет назад объявления на тему "Выбиваю долги" были столь же привычным аксессуаром фонарных столбов и автобусных остановок как теперь привычна реклама банковских кредитов. Но именно кредитный бум придал старому "бизнесу" новое дыхание.
Долги наши тяжкие
"Вышибалы долгов" отбили у московской семьи Бодровых желание иметь дело с банками. Некогда Бодровы взяли две ссуды Альфа-банка на покупку бытовой техники, погасили их, но их "кредитная история" на этом не закончилась. Главе семейства как-то позвонил мужчина, представившийся коллектором при Альфа-банке, и заявил, что Бодров-младший остался должен 120 тыс. рублей, которые надо немедленно отдать наличными. Семья пришла в панику и обратилась в банк. Выяснилось, что звонивший не имеет к "Альфе" никакого отношения и просто пытался взять Бодровых "на испуг". А информацию о них он "скачал" с одной из многочисленных баз данных по должникам, гуляющих на "черном рынке" Москвы.
Подобная история – типична. Побочный эффект российского кредитного бума: рост просроченных задолженностей населения перед банками. Сейчас объем просрочек оценивается примерно в $1,5 млрд. Тема "вышибания долгов" в последние год-полтора стала для кредитного рынка весьма актуальной.
Рынок этот можно назвать новорожденным, видимо, посему и реакция банкиров на кредитные просрочки прошла все стадии инфантилизма. От младенческого "Я папе пожалуюсь!" (например, президент Ассоциации российских банков "Россия" Александр Мурычев предлагал объявить невозврат кредитов уголовным преступлением) до "Не мешайте, я сам справлюсь" (многие банки заявили, что будут заниматься возвратов долгов силами собственных служб). Однако в конечном счете можно констатировать, что начинает побеждать более "взрослые" взгляды: банки должны заниматься кредитами, уголовный розыск – рецидивистами, а возвратом долгов займутся специальные бизнес-структуры – коллекторские агентства.
"В США и других странах, имеющих давнюю "кредитную историю", банки давно не занимаются взысканием проблемных долгов и пришли к выводу, что более эффективно отдать эту функцию коллекторскому бизнесу, говорит Елена Докучаева, организатор и директор одного из первых российских коллекторских агентств "Секвойя".
Разумеется, до США с их 7 тыс. коллекторских фирм, и Евросоюза, где работают около 10 тыс. коллекторов, России далеко. Сегодня у нас действуют около 40 коллекторских агентств, большинство объединены Ассоциацией развития коллекторского бизнеса (АРКБ). Казалось бы, проблема решена за счет традиционной "кальки" с опыта более цивилизованных и "продвинутых" по этой части стран. Однако, как показывает практика, появление коллекторских агентств ничуть не уменьшило объемы теневого бизнеса вышибал долгов. Более того – придало им новый импульс.
"Твари дрожащие или право имеют?"
Сегодня сами коллекторы стучат себя в грудь, вопрошая: "Доколе?!". Права, обязанности и возможности агентств четко не определены. Закона о коллекторской деятельности пока нет. Соответственно, в Высшем арбитражном суде до сих пор сомневаются в праве коллекторов взыскивать с должников неустойки. Должники иногда вообще сомневаются в праве банков передавать долг третьим лицам, хотя в принципе российское законодательство подразумевает такую возможность. А сами коллекторы не определились в правилах своей работы и не знают точно, "твари ли они дрожащие или право имеют".
АРБ пытается восполнить лакуны законодательства, создав Кодекс чести коллектора, но общественными нормами дефицит закона не исправить.
Соответственно, в банках пока еще относятся к коллекторам настороженно. Тем более, что некоторые из них обожглись на попытках сотрудничества с долговыми агентствами. "У нас был негативный опыт взаимодействия с коллекторами", - заявил автору топ-менеджер одного из крупных московских банков. – Вскоре мы выяснили, что от имени нашего банка к заемщикам приходят чуть ли не "братки", которые попросту угрожают нашим клиентам расправой. Дохода от подобных псевдоколлекторов ноль, зато поползли слухи, что наш банк "бандитский". Пришлось этот опыт резко сворачивать…".
"Белые" коллекторы в полной мере ощутили ущерб от деятельности своих "черных" коллег.
"Это сейчас нас воспринимают во многих банках как серьезных и надежных бизнес-партнеров, говорит Елена Докучаева, шеф "Секвойи". – А поначалу приходилось доказывать, что мы белые и пушистые. - Мне не надо, чтобы по моим клиентам ходили с бейсбольной битой, - говорили банкиры на первых этапах нашего существования. И единственный мой довод был: "А вы можете представить меня с битой в руках?".
С битой по жизни
Действительно, сложно представить изящную и хрупкую Елену Докучаеву, больше похожую на учительницу музыки, чем на "вышибалу долгов", с битой наперевес. Однако портрет г-жи Докучаевой каждому заемщику не отправить и под видом официальных и законопослушных коллекторов обладатели бит успешно продолжают свой бизнес.
Одна из распространенных схем проста: "вышибалы долгов" покупают базу данных содержащую сведения о должниках. Таких баз на "черном рынке" уже немало. Одной из первых стал реестр должников банка "1 ОВК", поглощенного впоследствии Росбанком. В августе этого года появилась база данных о получателях товарных кредитов, содержащая сведения о 720 тыс. персонах. Некая компания World Debt Corporation выпустила CD-диск "Долги и должники" и обещала обновлять ее ежемесячно. В конце прошлого года побит рекорд: на "Горбушке" и Митинском рынке продавали CD-диск под заголовком "Отказы по кредитам и стоп-листы банков России", в котором содержатся данные о 3 млн. должников.
Из этих списков "черные" коллекторы выбирают людей "лицом попроще, чином поскромнее" и начинают обход. Звонок в дверь, на пороге появляются одна-две угрюмые фигуры, которые заявляют, что явились от имени банка и требуют погашения долга наличными. Наиболее пугливые и доверчивые тут же платят, взамен получая некую бумажку с сомнительной печатью или просто написанную от руки расписку. И мошенники исчезают, оставляя с носом и должника и банк. Который, естественно, в назначенный срок вновь требует от заемщика погашения долгов. На "черных" коллекторов работает элементарная неграмотность клиентов банков. По словам Сергея Рахманина, директора агентства "РусБизнесАктив" и президента АРКБ, "белый" коллектор никогда не потребует от должника погасить долг наличными: оплата просроченных задолженностей производится точно таким же внесением средств на кредитный счет заемщика, как и обычный текущий платеж по кредиту.
"Настоящие коллекторы никогда не станут угрожать, обязательно предъявят документы, подтверждающие их личность и право ведения дел с должником, - говорит Рахманин. – Если же "подлинность" коллекторов вызывает сомнения, то людям, к которым они явились, надо постараться зафиксировать разговор с помощью диктофона или видеокамеры". Тогда есть шанс найти "черных" коллекторов с помощью тех, кому и надлежит этим заниматься, - милиции.
Однако эти моменты многим попросту неизвестны. И факторов, которые изменят эту ситуацию, не наблюдается. "Белым" коллекторам самим иногда выгоден грозный имидж вышибал долгов и лишний раз объяснять должникам, что их не надо бояться, никому не хочется, - говорит топ-менеджер уже упомянутого банка, имевшего неудачный опыт взаимодействия с коллекторами. Впрочем, и сами банкиры не слишком способствуют прояснению этой ситуации, демонстрируя иногда весьма прохладное отношение к проблемам своих должников.
Например, на историю с попыткой "черных" коллекторов выбить деньги из семьи Бодровых Альфа-банк прореагировал своеобразно. По словам представителя банка, Наталья Бодрова "не представила документов в подтверждение своих слов". Иначе говоря, Бодровым надо было попросить у мошенника справку о попытке аферы. Кроме того, менеджер Альфа-банка высказал недовольство тем, что Бодрова отказалась общаться с представителями этой кредитной организации. Сама Бодрова заявила журналистам, что манера представителей Альфа-банка разговаривать по телефону на встречу ее никак не вдохновляет. На этом фоне слова Сергея Рахманина о том, как отличить "белых" от "черных" теряют всякий смысл: вполне официальные коллекторы того же Альфа-банка документов не предъявляют, особой вежливости в разговорах не выказывают и без стеснения колотят в двери должников ногами. Грозный имидж дороже репутации.
Один - белый, другой - серый…
Попытки собрать жатву с должников банков – не главная стезя "вышибал долгов". Большую часть этого рынка занимает сфера, не изменившаяся с 90-х годов, - взимание долгов одного физлица перед другим физлицом или долгов в сфере малого и среднего бизнеса.
По существующей практике заниматься такой деятельностью вполне легально могут не только коллекторские агентства, но и всевозможные юридические и консалтинговые фирмы и просто детективные агентства и частные сыщики. Соответственно, грани между "белыми" и "серыми" игроками на рынке довольно условны. Есть ряд достаточно известных фирм, например московская компания "Объединенные юристы", Агентство по неплатежам и конфликтам или петербургский центр "Реал". В отличие от наиболее респектабельных коллекторских агентств, юридические фирмы рангом поменьше не чураются работы с любыми долгами, даже оформленными под простую, не заверенную нотариусом расписку. Например, реклама "Объединенных юристов" гласит, что компания берется за "взыскание в судебном и внесудебном порядке любых долгов, возникших по любому основанию, с любого должника". Услуги стоят от 30 до 75 тыс. рублей, в зависимости от местонахождения должника. Но действуют "Объединенные юристы" в рамках закона.
Что нельзя сказать о множестве мелких фирмешек и индивидуальных предпринимателей, дающих в газетах "Из рук в руки" или "Сделка" объявления типа: "Детективное агентство на конфиденциальной основе поможет решить проблему с должниками". Эта "помощь" может быть разной – от простого установления местонахождения задолжавшей вам персоны до "работы под ключ": выбивания из оной персоны искомой суммы.
На этом поприще обычно подвизаются бывшие остепенившиеся "братки", контрактники и профессиональные "силовики", причем не только отставные. Многие подобные конторы работают под "крышей" сотрудников милиции и это значительно расширяет их возможности "внесудебного" давления на должников.
Представители правоохранительных органов могут возразить огульности этой фразы, однако факты свидетельствуют. В минувшем декабре в Нижнем Тагиле за "выбивание" долгов был задержан оперуполномоченный ОБЭП местного УВД. Несколько ранее аналогичное обвинение предъявлено во Владивостоке замначальнику отдела УВД Приморского края. Если посмотреть криминальные сводки, то подобных историй с лихвой хватит на появление нового термина – "вышибалы в погонах".
Плесень на сыре
Бизнес "вышибал" наблюдатели с высот финансового Олимпа воспринимают довольно философски. "Что вы хотите, - пожал плечами один из топ-менеджеров крупной инвестиционной компании. – кредитный рынок - это очень жирный кусок сыра, соответственно, на нем неизбежно появление плесени".
Между тем сам "бизнес на долгах" приобретает все новые черты. На рынке уже предлагаются новые услуги. Например, "антиколлекторская" работа: за вознаграждение заемщика берутся защитить от посягательств банка или коллекторов на его имущество. Или помощь при подставах с автокредитами, причем от подстав страдают как потенциальные заемщики (которым мошенники сулят деньги за взятую в долг машину и благополучно вместе с ней исчезают), так и банки: залог движимого имущества не подлежит государственной регистрации, один и тот же автомобиль аферисты успешно закладывают сразу в нескольких банках, снимая пенки нескольких весомых кредитов.
P.S. Чтобы предотвратить превращение плесени в раковую опухоль, Сергей Рахманин со товарищи по АРКБ настаивают на необходимости законодательных мер, в частности - принятия закона "О коллекторском бизнесе". Между тем банковское сообщество особенно проблемами своих "меньших братьев" не озабочено, продвигая совсем иные инициативы. А чем займется Дума в "выборном" году – зависит не только от здравого смысла, но и от забот об имидже в глазах избирателей. О том, что можно ожидать в сфере финансового законодательства в новом году, - в следующем номере "Профиля".
О том, как работают "черные" коллекторы автор решил удостовериться на практике, заказав в одной из подобных фирм выбить долг из… самого себя. Заказ был принят к исполнению за гонорар в размере 20% от суммы долга. От меня - "заказчика" получили информацию о месте жительства, номерах телефонов и фальшивом месте работе меня-"должника" (небольшая рекламная фирма). И "вышибалы" взялись за дело.
Первый контакт с коллекторами состоялся по телефону. Некий мужчина, представившийся "сотрудником коллекторского агентства" на смеси жаргонизмов и юридических терминов напомнил мне, что за мной должок и предложил "уладить дело мирным путем". Я отказался, после чего "коллектор" предложил встретиться, чтобы разъяснить мне "ситуацию". Встреча произошла в одном из многочисленных кафе "второй свежести" на Садовом кольце. "Вышибала" мялся, с какого бока меня "ухватить". Поговорили о судах (однако "расписка" не устанавливала срок погашения долга и была заверена у нотариуса), о любви к детям (выяснилось, что моя дочь находится в другом городе и этот "намек" прошел мимо цели) и наконец перешли к возможностям "неспортивного поведения", Разговор резко закончился, как только мой визави узрел в моих руках удостоверение члена Ассоциации ветеранов боевых действий в Афганистане и Чечне МВД РФ.
"Так бы сразу и сказал, только время потеряли", - буркнул "коллектор" и отправился восвояси. На следующий день мне-"заказчику" сообщили. что от этого дела отказываются "из-за нехватки времени".
В другой фирме мне были готовы помочь с выбиванием долга до того момента, пока я не сообщил, что "должник" работает в Газпроме.
"Нет, тут мы пас", - заявил "коллектор", отодвигая уже наполовину заполненный договор". – Мы не работаем с клиентами, у которых есть корпоративные СБ".
"Почему?" – наивно поинтересовался я. – "Сам не понимаешь? Это ж "Газпром". Там можно шею сломать". – "Так ведь он мне реально должен!" – "Ну и что теперь? Захочет – отдаст, а не захочет… Думай, в следующий раз, кому в долг даешь. А то останешься… как батька Лукашенко".
ИНФОГРАФИКА
Найти и обезвредить
Сколько стоят услуги вышибал долгов
"Пасть порву" или "по судам затаскаю"
Многочисленные "вышибалы долгов" используют в своей работе различные методы – в зависимости от степени "серости" своего бизнеса и собственных возможностей. Благопристойные фирмы практикуют только законные действия, отпетые "вышибалы" – исключительно криминальное давление, однако большинство участников рынка "серых коллекторов" имеют в своем меню разнообразные услуги: от угроз до адвокатов.
Условно их можно подразделить на три основных типа:
"Вышибалы"
Их задача – "вышибить бабки" из должника криминальными методами и угрозой физической расправы. В просторечье – "наезд". Клиента встречают на улице, под сенью подъездного козырька или у ворот автостоянки и, взяв за пуговицу", ведут душещипательную беседу на тему "Ну, че, братан, в натуре, беспредельничаешь". Иногда задумчиво почесываясь бейсбольной битой.
В случае особой "упертости" "клиента" могут случиться неприятности с его машиной, гаражом или дачей: пожар, наводнение, упавший на лобовое стекло кирпич. Ребенок должника неожиданно встречает у ворот школы или института неприятного вида дядю, который просит "напомнить папе насчет долга".
Отставные "силовики", кроме того, привлекают к давлению на должника бывших коллег. Если у должника есть свой небольшой бизнес, ему могут пообещать (и в случае чего обеспечить) визит пожарной инспекции, санэпидстанции или просто опера из районного отделения милиции.
Метод действует безотказно, кроме тех случаев, когда сам должник может устроить "заказчику" этого действа точно такие же прелести жизни и личную озоновую дыру впридачу.
"Доставалы"
Их работа основана на подчеркнутой вежливости и невозмутимости и во многом схода с методом "психической атаки", взятой на вооружение и во вполне респектабельных коллекторских агентствах. В 7 утра на мобильном телефоне "клиента" раздается звонок: "Алло, Иван Иванович, мы хотели бы вам напомнить об уплате долга". Можно отключить мобильник, но такой же звонок раздастся на домашнем или рабочем телефоне, в почтовом ящике обнаружится вежливое письмо с напоминанием о задолженности, а на e-майл придет сообщение на ту же тему.
Особый "шик" профессиональных "доставал": засунуть записку с напоминанием о долге под щетку на лобовом стекле автомобиля, пока должник совершает покупки в магазине. Никаких бит и никаких противоправных действий, но большинство должников, взятых в подобный оборот "морального давления", начинает нервно чесаться, терять в весе и вздрагивать при каждом телефонном звонке. После чего предпочитают вернуть долг и начать спать спокойно.
По словам одного из "серых коллекторов", сейчас люди больше боятся дискомфорта, чем "наезда", поэтому "больше на половину должников такой метод действует безотказно".
"Сутяги"
Эти действуют исключительно в рамках закона. "Сутяги" берут на себя все действия, связанные с правовым преследованием должника: исковое заявление в суд, ведение процесса, работа со службой судебных приставов в случае благоприятного для кредитора исхода суда и т.д.
"Сутяги" могут предложить своим заказчикам обрушить на должника карающий меч Фемиды: например, в соответствии со ст. 159 У РФ (мошенничество), ст. 176. УК РФ (незаконное получение кредита), стр. 174, ч. 1 УК РФ (легализация денежных средств), или в соответствии с нормами арбитражного законодательства, регулирующими долговые отношения. Понятно, что подобные процессы обычно затягиваются (неявка ответчика, действия адвоката, больничный лист ответчика и т.п.), дело может затянуться на полгода и требует профессионального "сопровождения".
Более мягкий вариант работы "сутяг": от имени кредитора договориться с должником полюбовно о поэтапном погашении долга, частичном прощении задолженности или передаче в залог каких-либо ценностей.
При любом использовании материалов сайта или их части в сети Интернет обязательна активная незакрытая для индексирования гиперссылка на www.aferizm.ru .
При воспроизведении материалов сайта в печатных изданиях обязательно указание на источник заимствования: Aferizm.ru.
